ObraFin

Los autónomos y pequeñas subcontratas de construcción en España (fontaneros, electricistas, yeseros, carpinteros) completan obras y emiten facturas que las promotoras o constructoras pagan a 60-90 días por contrato. Mientras esperan, no pueden comprar materiales para el siguiente encargo ni pagar a sus propios ayudantes. El factoring bancario tradicional exige avales, antigüedad de 3 años y semanas de tramitación, dejando fuera a este colectivo. Se estiman más de 280.000 autónomos de oficios de la construcción en España con este cuello de botella financiero recurrente.

ObraFin es una plataforma web y móvil que permite al autónomo subir su factura emitida (PDF o foto) y recibir hasta el 85% del importe en su cuenta en menos de 24 horas, sin aval ni permanencia. Un motor de scoring propio cruza la identidad del pagador (constructora o promotora), el historial de pagos del sector y datos del certificado digital del autónomo para calcular riesgo en minutos. ObraFin retiene la comisión (2-4% del nominal) cuando el pagador liquida la factura al vencimiento. El equipo actúa como intermediario de capital usando una línea de crédito inicial con un family office o prestamista privado local.

Solo en Madrid y Cataluña hay más de 80.000 autónomos de oficios de construcción activos; si cada uno anticipa de media 2 facturas al año de 4.000 € netos, el volumen bruto de facturas anticipables supera los 640 M€ anuales en esas dos comunidades. El boom de rehabilitación impulsado por los fondos Next Generation EU está aumentando el número de contratos y el período de pago, haciendo el problema más urgente que nunca.

Comisión de anticipo del 2% al 4% sobre el nominal de cada factura financiada, cobrada al vencimiento. Ticket medio por operación: 3.500 €, comisión media: 105 €. Con 50 autónomos activos haciendo 2 anticipos al mes se alcanzan 10.500 € de ingresos mensuales recurrentes. A futuro, línea de seguro de impago (0,5% adicional) y tarjeta de crédito de materiales vinculada.

El scoring sectorial propio —construido con datos históricos de pagadoras del sector construcción en España— es difícil de replicar por generalistas fintech que no entienden la cadena de subcontratación ni los plazos reales por tipo de obra. La distribución boca-oreja entre gremios (un fontanero recomienda a su yesero) crea un efecto de red gremial que reduce el CAC progresivamente.

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